不過還有另外一種模式，其實(shí)瞄準(zhǔn)的是更具有需求的前景的線上線下其他各種中小平臺(tái)和生態(tài)圈用戶。相比于阿里和騰訊京東的大平臺(tái)生態(tài)，這些在某些細(xì)分領(lǐng)域集群或者是提供專業(yè)化垂直服務(wù)的場景，比如教育、旅游、培訓(xùn)、租房、醫(yī)療等領(lǐng)域的平臺(tái)并不具備強(qiáng)大的數(shù)據(jù)分析和用戶維度模型建立能力，也沒有足夠的企業(yè)信用來對(duì)接外部資金和其他合作方，這樣也就為像專注解決金融科技市場B端用戶需求的同?？萍肌⒘炕傻绕脚_(tái)提供了更多的介入機(jī)會(huì)。

金融科技新生力量：聚焦B2B2C，風(fēng)控、產(chǎn)品、技術(shù)三維驅(qū)動(dòng)

簡單來說，除了阿里京東這種從具有流量和用戶優(yōu)勢(shì)的大電商生態(tài)中延伸出來的金融科技服務(wù)方式之外，以擁有核心技術(shù)優(yōu)勢(shì)和場景端的海量數(shù)據(jù)分析模型和技術(shù)輸出能力為基礎(chǔ)的平臺(tái)，也將成為一種具有競爭力的金融科技模式（B2B2C）。

這種模式最主要的優(yōu)點(diǎn)在于可以通過技術(shù)能力輸出，與場景端合作，提供技術(shù)框架、模型基礎(chǔ)、風(fēng)控策略和整一套的大數(shù)據(jù)風(fēng)控系統(tǒng)，以技術(shù)、安全、資金、運(yùn)維等多方面的服務(wù)直接完善B端場景的整套金融服務(wù)需求。因?yàn)樵诖怪钡男袠I(yè)中擴(kuò)展的速度很快，因此一旦成為鏈接各個(gè)行業(yè)的金融科技基礎(chǔ)服務(wù)商，那么還專門提供這些服務(wù)的平臺(tái)也就能夠成為新的行業(yè)級(jí)巨頭。

簡要分析兩個(gè)案例，國外的Zest Finance和國內(nèi)的同?？萍?/span>

Zest Finance前期的業(yè)務(wù)主要通過ZestCash平臺(tái)提供放貸服務(wù)，后來專注于提供信用評(píng)估服務(wù)。據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，與傳統(tǒng)信貸管理業(yè)務(wù)比較，ZestFinance的處理效率提高了將近90%，風(fēng)險(xiǎn)控制方面，ZestFinance的模型相比于傳統(tǒng)信用評(píng)估模型性能提高了40%。Zest Finance開發(fā)了10個(gè)基于機(jī)器學(xué)習(xí)的分析模型，對(duì)每位信貸申請(qǐng)人的超過1萬條數(shù)據(jù)信息進(jìn)行分析，并得出超過7萬個(gè)可對(duì)其行為做出測(cè)量的指標(biāo)，在5秒鐘內(nèi)就能全部完成。所以，對(duì)于未來的金融科技而言，這種核心內(nèi)部技術(shù)驅(qū)動(dòng)的模式將具有更大潛力。

同?？萍甲钚卵邪l(fā)了反欺詐大數(shù)據(jù)云系統(tǒng)2.0，采用新一代人工智能學(xué)習(xí)技術(shù)，以中誠信征信的風(fēng)控?cái)?shù)據(jù)為基礎(chǔ)，依托同牛自建的大數(shù)據(jù)核心算法，開源接入多維度通道云數(shù)據(jù)，構(gòu)建專門針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)小微信貸需求用戶特征的風(fēng)控學(xué)習(xí)型模型。目前該系統(tǒng)能夠吸納超過2000個(gè)緯度特征，達(dá)成每10000分鐘的產(chǎn)品迭代煥新速度。同?？萍紕?chuàng)始人兼CEO朱晟卿也對(duì)自身的商業(yè)模式進(jìn)行過總結(jié)，主要的內(nèi)在驅(qū)動(dòng)在于“B端市場對(duì)金融科技化的需求井噴、以及同?？萍颊宫F(xiàn)出來的大數(shù)據(jù)云系統(tǒng)2.0、人工智能風(fēng)控等核心競爭力”。

之所以分析Zest Finance和同?？萍?，是因?yàn)檫@種以后端大數(shù)據(jù)系統(tǒng)為支撐的技術(shù)模式具有很強(qiáng)的外部延展性，可以通過與外部場景化平臺(tái)的合作在短期內(nèi)積累更多的用戶維度，校對(duì)模型維度并且優(yōu)化標(biāo)簽，生成更豐富的模型多樣化能力。根據(jù)資料顯示，目前同?？萍家褳槌^六大行業(yè)近百余家B端用戶輸出包括風(fēng)控模型校驗(yàn)、金融SAAS系統(tǒng)搭建、消費(fèi)分期場景鋪設(shè)等全方位金融技術(shù)和周邊支持。

從技術(shù)到金融服務(wù)，有梯次的金融服務(wù)內(nèi)涵升級(jí)

當(dāng)然，國內(nèi)有眾多的IT外包商以及各種專門提供技術(shù)模塊支持的技術(shù)服務(wù)商，很多平臺(tái)也在利用自身在傳統(tǒng)的科技服務(wù)中的優(yōu)勢(shì)進(jìn)行一些細(xì)分領(lǐng)域的金融科技服務(wù)。不過，從目前的行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)和各種場景的集成化需求來看，擁有技術(shù)為基礎(chǔ)，以場景為服務(wù)對(duì)象，并在對(duì)外輸出技術(shù)、產(chǎn)品、系統(tǒng)過程中融入資金、風(fēng)控、運(yùn)維等各種全面的產(chǎn)業(yè)鏈服務(wù)的平臺(tái)，才能更具有扎根消費(fèi)金融產(chǎn)業(yè)并建立垂直領(lǐng)域大型金融科技平臺(tái)的能力。

在這一方面，同?？萍歼@類平臺(tái)在做針對(duì)B端的場景化金融科技服務(wù)時(shí)也在進(jìn)行全產(chǎn)業(yè)鏈的閉環(huán)服務(wù)。因?yàn)閲鴥?nèi)眾多的中小場景化平臺(tái)在需求的立足點(diǎn)上也不僅是簡單的技術(shù)服務(wù)和模型搭建需求，更為重要的是希望引入以大數(shù)據(jù)風(fēng)控基礎(chǔ)為基礎(chǔ)的，同時(shí)又能解決各種資金、合規(guī)和安全問題的集成性體系系統(tǒng)。在這一方面，同牛的模式可以說是一個(gè)不錯(cuò)的切入點(diǎn)。從金融SAAS系統(tǒng)搭建到更為深入的個(gè)人小額信貸解決方案和消費(fèi)貸等產(chǎn)品，基本上覆蓋了國內(nèi)主流的信用支付和現(xiàn)金貸產(chǎn)品模型，加上資金閉環(huán)和其他綜合服務(wù)，可以說在市場上具備更全面的服務(wù)潛力。

隨著整體消費(fèi)金融產(chǎn)業(yè)的升級(jí)和市場容量的擴(kuò)大，金融科技服務(wù)模式也將出現(xiàn)更大的市場發(fā)展?jié)摿?。特別是對(duì)于很多沒有信貸管理，數(shù)據(jù)風(fēng)控和技術(shù)安全能力的平臺(tái)，通過引入具有核心技術(shù)能力的B2B2C模式就成為一種很高效的運(yùn)作方式。截止16年9月末，消費(fèi)金融公司全行業(yè)資產(chǎn)總額達(dá)1077.23億元，貸款余額970.29億元，累計(jì)服務(wù)客戶2414萬人，行業(yè)整體已實(shí)現(xiàn)盈利。預(yù)計(jì)2019年中國消費(fèi)信貸規(guī)模將超過37萬億元，增長空間巨大。而這個(gè)巨大的市場空間增長也同時(shí)為像Zest Finance、同?？萍歼@樣的企業(yè)提供了很大的金融科技服務(wù)商和行業(yè)級(jí)巨頭平臺(tái)的發(fā)展前景。